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最近，微信悄悄上線瞭自己的第一款保險產品。11月2日，部分微信用戶（目前1000萬人能看到）打開微信的錢包頁面時，會發現在九宮格裡多瞭“保險服務”一項，點開後是“微保”的頁面，可以看到一款叫做“微醫保”的健康險產品。於是，我們又可以看到很多標題聳人聽聞的新聞，“重磅！保險公司要倒閉瞭！”“震驚！保險代理人全將失業！”
在靜逸投資看來，這款保險產品成為微信的重磅是大概率事件，因為除瞭微信9億多的用戶流量外，產品本身確實頗具吸引力“微醫保”是一款短期醫療險，包含300萬的一般醫療保障，並針對保監會定義的高發100種重大疾病提供600萬重疾醫療保障，即100種重疾都能獲得0免賠100%賠付的保障。產品突破醫保報銷限制，對國內公立醫院的自費項目、自費藥都能賠付。產品的價格低於市場上幾乎所有同類健康險產品。除瞭高性價比的優勢外，“微醫保”在服務層面也做瞭很多創新，包括急速賠付、快速就醫、押金墊付、專傢預約、專人陪診、專傢病房、手術安排等，應該說超越瞭傳統保險公司類似產品的體驗。
靜電除油機
在分析微信保險對傳統保險公司的影響之前，我們先看這款產品有趣的幾個地方。
除油煙機
第一，騰訊自帶流量的幸福。產品一經推出，甚至還未推出，就自帶流量，在媒體上廣為傳播，在流量越來越貴，註意力分散，信息傳播越來越難的今天，騰訊是多麼的幸福！哪怕隻是微信的啟動畫面細微的變化，都會被網友和媒體挖掘出來並鋪天蓋地地傳播，不得不為騰訊（尤其是微信）擁有的這種能力（資源）折服！
第二，保險產品居然不是眾安的。這次微信首次推出的保險，盡然不是與前不久剛在香港上市的眾安保險合作，而是與眾安的競爭對手泰康在線合作。眾安股價被炒作，一個很重要的原因可是三馬概念，而且這款產品幾乎就是眾安的尊享e生基礎上做瞭改進。三馬其實都不會把眾安當做親兒子的，因為股權都不高（10%左右），保險這麼大的蛋糕，他們必然會有自己的佈局。10月11日，由騰訊持股57.8%的微民保險代理有限公司獲得保監會的批復，準許經營保險代理業務。可見，微民保險才是親生的。
第三，低SKU的打法。我們曾經在《選擇的悖論及其對商業和投資的啟示》一文中提到，目前由於選擇的過剩，人們不再喜歡大而全，更喜歡精選低SKU。馬雲的餘額寶就是將一款普通的貨幣基金體驗做到最好，而且隻有一個選擇，而騰訊理財通的貨幣基金選擇較多，而且體驗一般，所以規模不到餘額寶的零頭，目前騰訊也在試圖改變這種情況。騰訊的保險的打法無疑是高明的，從價格低廉、用途最廣泛最剛需的短期醫療險入手，做一款性價比高、體驗最好的產品，而且隻提供一種選擇，容易提升大眾對保險的認知度，形成爆款，後續再推出其他險種也容易得多。根據騰訊自己的說法，“國內的互聯網保險平臺大多采用大賣場形式，每個險種都可以看到十幾傢保險公司的產品，用戶很難做出選擇。所以微保選瞭一條不一樣的路——每個險種隻推出2~3個產品，簡化條款，加大保障范圍，增強理賠跟進，並精準地匹配用戶需求”。反觀支付寶的保險服務頻道，就是大而全，同類產品有多個保險公司的很多款，所以大眾對支付寶的保險頻道認知度不高。就保險佈局的水平而言，騰訊略高一籌。
那麼，最關鍵的問題，微信保險對傳統保險公司影響幾何？
首先，我們需要理解騰訊目前的戰略，360事件後，騰訊後來的戰略發生瞭很大的變化。根據馬化騰的說法，騰訊隻做內容和連接。馬化騰也說過，每個行業都有很深的學問，對其他行業越來越敬畏。騰訊其實不太像以前什麼都去自己做瞭，而是以流量和資本為紐帶，打造開放平臺和生態系統，接入各行各業優秀的合作夥伴。對保險業務也一樣，占據微信核心入口的微民保險經營范圍是保險代理業務，不是騰訊自傢開的保險公司。
微信第一款保險產品也是與泰康在線合作的。預計未來騰訊對保險的佈局，依然以與傳統保險公司的“連接”“合作”為主。也就是說，傳統保險公司可以借助微信放大自己的業務，當然前提是有好的產品。比如，此次泰康合作的產品如果形成爆款，不論泰康最終是否賺到錢，至少對品牌的提升作用是顯而易見的。
如果說微信保險對險企有沖擊，這種沖擊也是結構性的。我們需要清楚目前傳統保險公司的產品結構。微信這款短期醫療險其實目前的大型保險公司都有同類產品，而且是不那麼重要的產品。大型險企的主要產品是代理人渠道銷售的大額、期繳、長期的保障型或儲蓄型產品，類似微信的這款短期醫療險往往作為大額保險的搭配銷售，或者用來引流的，主要目的不是賺錢。就微信目前這款產品來說，即使有沖擊，也沖擊的是傳統險企最不重要的部分，影響微弱。就保險產品本身的功能來講，短期的消費型的醫療險保障程度也是不夠的，短期醫療險隨著投保人未來年齡增長費用也會增長而且不確定，產品是否停掉也不確定，不一定可做到終身保證續保。
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當前主流人群以購買大額期繳、保障期長並且到期返本的保險產品為主，這也是保險公司的主流產品。消費型短期醫療險和長期期繳返本的保險的產品的本質區別就像“租房”和“買房”的區別，就目前來看，還是買房的需求是主流。
保險公司的主流產品目前依賴代理人銷售，不會放在網上銷售。當然，大型保險公司的產品對很多人來講是比較貴比較復雜的，保險的渠道費用也比較高，希望騰訊未來能發揮一些鯰魚效應。但騰訊動搖保險公司的根基，目前還看不到。
很多外來沖擊是結構性的不是系統性的。比如餘額寶沖擊瞭銀行業的存款，但沖擊的隻是低凈值人群，無法沖擊高凈值人群，對低凈值客戶占比高的銀行沖擊就比較大，對招行這樣高凈值客戶較多的銀行沖擊就很小。高鐵沖擊航空業，也隻是沖擊1000公裡以內的出行，某些方面甚至和航空相得益彰。微信的這款保險，對傳統保險公司沖擊很小，但對眾安的醫療險可能沖擊不小。據筆者瞭解，一些買瞭眾安尊享e生的朋友，準備將來換到微信的保險瞭。
筆者認為，微信推出保險，目前對全行業來說總體上是好事。保障型保險產品目前仍處於起步階段。國民的保險意識依然十分欠缺，保險本身作為一種對社會非常有益的產品，在人們心中依然有很多偏見和負面印象。微信保險對提高全民保險意識，改善保險形象都具有正面意義，可以促進行業蛋糕做大，也促使傳統保險公司進一步改善產品和服務。
但是，騰訊是個偉大（可怕）的企業，它總是默不作聲地佈局，一旦時機成熟，突然之間就會發動珍珠港偷襲，擊敗競爭對手。毫無疑問，騰訊對保險的佈局隻是打響瞭第一槍，後續還會有很多動作。短期內，我們還完全看不到互聯網對保險業的顛覆，但未來行業格局的變化不是百分之百地確定，傳統保險公司仍需保持警惕，不斷思考自己的未來。
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